כל מה שרצית לדעת על יועץ משכנתאות
אחת ההחלטות החשובות והמפחידות בחיים של כל זוג צעיר היא החתימה על המשכנתא הראשונה שלהם. סוף סוף מצאתם דירה שבה תקימו את המשפחה שלכם. הגיע הרגע ללכת לבנק ולקחת משכנתא. משכנתא היא לרוב ההתחייבות היקרה והארוכה ביותר שתקחו בחיים שלכם. על מנת לא לעבור את זה לבד אפשר ומומלץ לקחת יועץ משכנתאות פרטי שיעזור לכם להשיג את המשכנתא הטובה ביותר לצרכים שלכם.
גם אם כבר יש לכם משכנתא, ניתן לבצע מחזור משכנתא ולחסוך כסף רב בזכות יועץ משכנתאות.
מה בתכלס עושה יועץ משכנתאות?
יועץ משכנתאות טוב מתחיל ללוות את העיסקה עוד לפני החתימה שלה, לבדוק האם העסקה אפשרית מבחינה מימונית: לבדוק את מחיר העסקה הכולל, כמה הון עצמי יש לכם ומה השכר החודשי של משק הבית, ואז לתת לכם ניתוח מדויק ושקוף: האם אתם יכולים לעמוד מבחינה מימונית בעסקה שאתם רוצים לחתום עליה.
האם אתם יכולים לעמוד בעסקה מבחינה מימונית?
יועץ משכנתאות טוב מתחיל ללוות את העיסקה עוד לפני החתימה שלה, לבדוק האם העסקה אפשרית מבחינה מימונית: לבדוק את מחיר העסקה הכולל, כמה הון עצמי יש לכם ומה השכר החודשי של משק הבית, ואז לתת לכם ניתוח מדויק ושקוף: האם אתם יכולים לעמוד מבחינה מימונית בעסקה שאתם רוצים לחתום עליה.
בניית תמהיל המשכנתא המתאים ביותר עבורכם.
לאחר הניתוח הראשוני היועץ מבצע ניתוח של המצב הפיננסי שלכם. מתוך הניתוח הזה היועץ צריך להציע לכם תמהיל משכנתא מותאם אישית ומדוייק לצרכים וליכולות שלכם.
חשוב להבין שלכל בנק יש מסלולים שונים ומספר רב של אפשרויות לשילוב בין המסלולים לכן חשוב לבחור את המסלול הטוב ביותר עבורכם.
יועץ משכנתאות טוב לרוב מתחיל מההחזר החודשי (כמה כסף תשלמו כל חודש) ומתוך זה בונה לכם את המסלולים המשתלמים ביותר.
הולכים לבנק
אז אחרי שהיועץ ניתח את העסקה מבחינה מימונית ואת היכולות הפיננסיות שלכם ובנה תמהיל משכנתא הוא שולח אותו למס’ בנקים. הוא מנהל מולם משא ומתן על גובה הריביות ומנסה להשיג לכם את הריבית הנמוכה ביותר שאפשר. צריך להבין שבסופו של דבר יש ממוצע של ריביות בבנקים בארץ. המטרה של יועץ המשכנתאות היא להשיג לכם את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית, כלומר מתחת לממוצע, זו שהייתם משיגים ללא עזרה של יועץ משכנתאות.
תחתום, כאן, כאן וכאן.
הגיע הרגע ובחרתם את המשכנתא במסלולים הכי משתלמים מבחינתכם, עכשיו מתחיל תהליך של לקיחת המשכנתא. התהליך אינו נגמר ביום אחד, זה יכול לקחת מכמה שבועות לכמה חודשים תלוי כמובן בסוג העסקה. היועץ מלווה אתכם לאורך כל התקופה הזאת.
ההבדל בין יועץ פרטי ליועץ של הבנק
בטח תגידו “הבחור בבנק הוא גם יועץ משכנתא, למה הוא לא מספיק טוב?”
הכל זה אינטרסים. כאשר אתם משתמשים בשירותים של היועץ בבנק, האינטרס שלו זה הבנק, הוא זה שמשלם לו את המשכורת ולכן הוא מחוייב קודם למקום עבודה שלו.
תזכרו! הבנק רוצה להרוויח כמה שיותר ולכן הוא לא יציע לכם את העסקה המשתלמת ביותר עבורנו אלא עבורו.
כאשר אתם לוקחים יועץ משכנתא חיצוני הוא מחוייב רק לכם ורוצה להשיג את המשכנתא הכי משתלמת בשבילכם. בנוסף היועץ שלכם זמין לכל שאלה או בקשה, הוא עובד בשבילכם.
גם אם לא לקחת יועץ פרטי חשוב לזכור שהיועץ של הבנק חושב קודם כל על טובת הבנק.
כמה עולה יועץ משכנתאות?
כמו בכל דבר יש טווח של מחירים, הממוצע כיום בשוק נע בין 4000 ש”ח ל 7000 ש”ח. אתם הולכים להוציא הרבה מאוד כסף על המשכנתא שלכם, לא מומלץ לקחת את היועץ הזול ביותר. אין סיבה לשלם מעל הממוצע ליועץ אם המשכנתא היא סטנדרטית ולא מורכבת מדי.
יש לי יועץ בחינם - פייסבוק.
כמה מילים על יועצים בחינם, קבוצות פייסבוק, בלוגים ואינטרנט באופן כללי. אין דבר כזה יועץ בחינם, מתחת לכל יועץ נמצא אינטרס כלכלי אשר לא תמיד בא לטובתך (לשמור על יחיד/רבים). לכן חשוב מאוד להיזהר ולבדוק כל הצעה שאתם מקבלים בחינם.
אז איך לבחור יועץ משכנתאות מומלץ?
- היתרון בחברות שהיקף המשכנתאות שלהם לרוב יהיה גדול יותר וככה יוכלולהשיג לכם תנאים טובים יותר. יש להם מגוון של יועצים בתחומים שונים ובמידה והיועץ לא זמין, תמיד יש לו מחליף. לעומת זאת יועץ עצמאי יכול לתת לכם יחס הרבה יותר אישי וזמינות גבוהה יותרהחלטתם לקחת יועץ משכנתאות, אבל יש כל כך הרבה יועצים אז איך לבחור.
- יש ליועצי המשכנתאות התאחדות, באתר שלהם אפשר לראות מי רשום ומומלץ לבחור מאחד מהם. לאתר התאחדות יועצי המשכנתאות.
- המלצות – יש לכם חברים שנעזרו ביועץ משכנתאות והיו מרוצים? מעולה תדברו איתם.
- ידע מקצועי – כל אחד יכול להיות יועץ משכנתא. לכן חשוב מאוד לבדוק מה הידע של היועץ שאיתו אתם רוצים לעבוד, אפשר לבדוק איזה תארים יש לו, השתלמויות וקורסים הוא עשה. בנוסף, יש הרבה מאוד יועצים בעלי עבר בתחום הבנקאות והמשכנתא בפרט. זה יתרון כי הם מכירים את התחום מתוך המערכת עצמה.
- ניסיון – חשוב לבדוק מה הניסיון שיש ליועץ משכנתא, כמה שנים הוא בתחום והאם הוא מתמחה ובעל ניסיון בתחום הספציפי של המשכנתא שאתם צריכים.
- חיבור אישי – כמו בכל תחום בחיים חשוב מאוד שיש לכם חיבור אישי ואתם מרגישים בנוח עם היועץ. חשוב להרגיש בנוח לשאול אותו כל דבר, להרגיש שהוא נמצא כאן בשבילכם.
- חברה של יועצים או יועץ עצמאי – יש חברות המעסיקות יועצים ויש יועצים אשר עובדים לבד. .
לסיכום
משכנתא היא ההחלטה הפיננסית הגדולה ביותר אצל רובינו. אפשר על ידי ייעוץ לחסוך מאות אלפי שקלים. אם אין לכם את הידע וניסיון בלקיחת משכנתא חבל להתמודד לבד מול הבנקים.