מיחזור משכנתא

עולם המשכנתאות משתנה כל הזמן ולכן מצריך אותנו לעשות מיחזור משכנתא. למשל ריביות יורדות, הוראות של בנק ישראל מעודכנות בהתאם למצב הכלכלי במשק, ההכנסות שלך עולות (עלייה בשכר) או יורדות (פיטורין), קיבלת סכומי כסף גדולים (למשל ירושות, קרן השתלמות) ועוד משתנים נוספים אשר מאפשרים לך לשנות את המשכנתא וההחזר החודשי לטובה על ידי מיחזור משכנתא.

כמו שאתה רוצה להחליף רכב או דירה כל כמה שנים בהתאם למצב הכלכלי שלך, ככה גם מומלץ לבצע מיחזור משכנתא. לא היית רוצים להישאר עם רכב מלפני 10 שנים, אז אין סיבה להישאר עם משכנתא אשר נוצרה לפני 10 שנים בתנאי שוק שונים מהיום. על ידי מחזור משכנתא, נוכל לחסוך הרבה מאוד כסף.

דוגמא למחזור משכנתא
משפחת כהן לקחה משכנתא לפני 10 שנים במסלול אחד של 5% בריבית קבועה, למשך 30 שנה. כאשר משנים את המסלול למשל למחצית מהסכום לתקופה של 15 שנה בריבית פריים ועוד מחצית בריבית קבועה של 4% זה נקרא מחזור משכנתא. 

האם מיחזור משכנתא חייב להיות בבנק שלי?

לא. אפשר לעשות מיחזור משכנתא בבנק שבו המשכנתא שלכם נמצאת, ואז רק התנאים של המשכנתא משתנים קוראים לזה מיחזור פנימי. אפשר גם לעבור לבנק אחר עם תנאים אחרים ולזה קוראים מיחזור חיצוני

יש מס’ סיבות לביצוע מיחזור משכנתא. 

  1. שינוי הריביות בשוק
    הריבית בשוק יכולה להשתנות כל חודש, במצב כיום הריבית על המשכנתאות וריבית הפריים משתנות בקצב מאוד נמוך. אם לקחת משכנתא לפני כמה שנים רוב הסיכויים שאתם יכולים לקבל משכנתא בתנאים יותר טובים. לכן חשוב מאוד לבדוק ולעקוב אחרי הריביות במשק.
  2. שינוי בהחזר החודשי
    כל חודש אנחנו משלמים החזר קבוע על המשכנתא שלנו, נגיד 3000 ש”ח. עקב המשבר הכלכלי של וירוס קורונה אחד מבני הזוג איבד את מקום עבודה שלו, יש אפשרות להוריד את החזר החודשי וככה לעבור בקלות יחסית את המשבר או שהמצב הכלכלי השתפר ואתם יכולים להחזיר כ 4000 ש”ח בחודש ולקצר את משך המשכנתא. בשני המקרים זה נקרא מחזור משכנתא.
  3. סילוק של חלק מהמשכנתא
    מזל טוב זכיתם בלוטו, קיבלתם ירושה מדוד מארה”ב ויש לכם סכום של 500K ואתם רוצים להחזיר חלק מהמשכנתא, החזר יכול להשפיע או על משך התקופה או על גובה החזר החודשי. גם פה אנחנו נבצע מחזור משכנתא.

איך אני יודע אם כדאי לי למחזר משכנתא?

  1. ריבית – לקחת משכנתא כאשר הריבית הייתה גבוהה יותר מאשר כיום, בשנים האחרונות הריבית נמצאת במגמת ירידה לכן מומלץ לבדוק האם הריבית שאתה משלם גבוהה יותר מאשר הריבית כיום בשוק. תחשוב על זה כמו על טלוויזיה שפעם הייתה עולה 5000 ש”ח וכיום אפשר לקנות ב 1000 ש”ח, למה לשלם יותר?
     לחץ כאן לצפייה בריבית פריים של באתר בנק ישראל 
  2. גובה המשכנתא – כאשר הסכום משמעותי האפקט של המחזור משכנתא יהיה הרבה יותר גדול. בסכומים גבוהים מומלץ מאוד לבצע מחזור משכנתא. 
  3. זמן המשכנתא – העלות של המשכנתא תלויה מאוד במשך הזמן שלה, לכן במשכנתאות ארוכות תווך מומלץ מאוד לבחור מיחזור משכנתא על מנת לחסוך כסף רב.

איך לבדוק אם כדאי לי למחזר את המשכנתא שלי?

הצעד הראשון זה לבדוק איזו משכנתא יש לך כרגע על ידי פניה לבנק ממנו לקחת את המשכנתא. 
ברוב הבנקים המובילים אפשר לקבל את הדוח יתרות באינטרנט.
בנק הפועלים בקישור הזה
בנק לאומי לינק
בנק מזרחי טפחות לינק
בנק דיסקונט לינק
בשאר הבנקים אין אפשרות לקבל את דוח יתרות באינטרנט אלא רק דרך הבנק.

לאחר שאתה יודע מה הריבית והמסלולים של המשכנתא שלך אפשר לפנות לבנק שלך ולבקש מיחזור משכנתא בתנאים טובים יותר וגם לפנות לבנקים אחרים על מנת לקבל הצעות נוספות. אפשר להתמקח עם הבנקים, לדרוש תנאים טובים יותר.
חשוב לזכור שהבנק דואג לאינטרס שלו וזה להרוויח כמה שיותר ולכן חשוב מאוד לבדוק במס’ בנקים שונים.

האם אני חייב יועץ משכנתאות?

לא, אפשר לעשות את זה בעצמך. היתרון של יועצי משכנתאות שהם מייצגים אותך מול הבנקים, יעזרו לך לבנות את המסלול המשתלם ביותר עבור המשפחה שלך ועבורך. משכנתא זאת לרוב השקעה הגדולה והמשמעותית ביותר שתעשה בחייך ולכן מומלץ להיעזר באיש מקצוע.

לסיכום

אנחנו נמצאים בתקופה של ריבית נמוכה, לכן מומלץ מאוד לבדוק אפשרות לבצע מיחזור משכנתא ולחסוך כסף רב. הבדיקה מול הבנק היא ללא עלות וגם רוב היועצים אינם לוקחים תשלום על פגישה ראשונה. אז אין לך מה להפסיד.

רוצים להפחית את ההחזר החודשי למשכנתא?

השאירו פרטים ויועץ משכנתאות מוביל יחזור אליכם בהקדם.